你期望什么时候退休？50岁、60岁，或者40岁？
    从今年1月起，国家出台政策对提前退休人员给予一次性补贴，并且将减少对此征收个人所得税额。这对那些想退休、尽早安排第二人生的乐退一族是件好事，但在此之前，你可能先要算算，退休之后的颐养天年到底需要多少钱？
    如果你计划50岁退休，那意味着你还要活35年，或者更久。
    我们先看看美国的标准，一般是用退休前的年收入乘上35（假设你能活到85岁）。例如，你现在一年能赚10万美元，那你就需要在退休前握有350万美元。这可不是笔小数目。
    在中国的情形如何呢？“五年前我算过一笔账，一辈子要赚387.2万元人民币才能够退休。”复旦管理学院李若山教授说。如果算上通货膨胀率，这个数字可能是800万。
    我们来计算下当我们60岁时可能面临的负担和收入情形：
    你会有多少储蓄？
    你每年持续稳定的收入有多少？包括养老金、社保和投资利得收入。
    你的日常消费开支是多少？
    你需要偿还房贷么？
    你是否需要请保姆，你怎么筹措这笔费用？（老年医疗护理、保姆等等这可能将成为必要而昂贵的消费负担。）
    你配偶的身体和财务状况如何？
    “800万并不是一个很宽裕的数字，如果你希望退休后的生活还包括每年出国度假，有完善的体检和医疗服务等，你可能需要有2,000万人民币来支付60-85岁期间的生活支出。”李若山教授认为估算的800万可能仅仅是一个能够保证退休后“衣食无忧”的数字。
    没啥好抱怨的，这个数字之所以巨大，是因为“社保靠不住，只能拼命存钱。”众所周知，现在的社保资金都是现收现支，大部分个人账户空账运行。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在2010年7月披露研究结果，目前中国养老金缺口大约在1.3万亿元人民币。
    “今天的退休者享受着丰厚的福利，这个系统的低覆盖率、缴费的低回报率以及缺乏流动性意味着它不可能为未来的劳动者提供充分的福利。”美国智库战略与国际中心全球老年龄化项目主任理查德. 杰克逊在其所撰写的《未富先老：中国养老制度的危机》中分析。现在是中国最好的人口红利时期，现在辛勤工作的年轻人养着退休的人。而30年后，现在工作的一代人步入退休年龄的时候，中国老人将占到人口总数的30%达到3亿人，“不要指望年轻人来养我们了，因为根本没有年轻人了”。
    目前中国的白领在缴纳的四大保险中，养老保险个人占比8%，单位22%。但是单位缴纳的金额并不会进入个人账户，而是用于社会统筹。等这位白领退休之后，可以按月领取养老金，这个数额是一个社会平均数。这意味着除了个人养老金费用之外，现在你交的养老金越多，你亏的越多。诚如李若山教授所说：“白领的退休是最没有保障的，在现行社会，总要有人付出代价。”
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