第一节常用支付方式

电子支付是电子商务系统的重要组成部分，是电子商务活动中一个极为重要的关键性要素。电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子商务较之传统商务的优越性，成为吸引越来越多的商家和个人进行网上交易的原动力。然而，一些消费者不愿意进行网上购物，其主要原因就是担心付款的安全性问题，可见，如何通过电子支付安全地完成整个交易过程，是人们在选择网上交易时所必须面对而且是首先要考虑的问题，而网上支付安全性问题往往会成为电子商务发展的最大障碍。

3.1.1现金

1、概述

现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，而硬币本身则因含有一定的金属成分而具有一定的价值。

2、现金交易流程

在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通过现金来完成的。

现金交易方式的程序非常简单，即一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后立即就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。

然而，这种交易显然也存在一些固有的缺陷：

第一，现金交易受时间和空间的限制，因为一手交钱一手交货的方式只适合买卖双方在同时同地进行的交易，对于不在同一时间及同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。

第二，现金表面金额是固定的，这意味着如果要使用现金交易，则在大宗交易中需携带大量的现金，显然这非常不方便，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。

3.1.2票据

票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、企业债券、货单、车船票、汇票、国库券、发票等等，人们笼统地将它们泛称为票据；而狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。

我国票据起源于古代，唐代我国出现了一种名为“飞钱”的票券，很多学者认为“飞钱”是我国现代汇票的起源，此外，唐代还使用过一种叫“帖”的票券，有学者认为“帖”可视作我国支票的起源。到了宋代，出现了“便钱”和“交子”，“便钱”类似现代的“见票即付”的汇票，而宋代四川出现的“交子”则与现代的本票相似。明朝末年山西地区商业发达，商人设立“票号”（又叫票庄或汇兑庄），并在各地设立分号，经营汇兑业务以及存放款业务，由此，以汇券、汇兑票、汇条或庄票等命名的金钱票券大为流行，票号签发的这些票券，类似现代的汇票和本票。后来票号逐渐演变称为“钱庄”，并于19世纪中叶进入鼎盛时期。清朝未年，西方银行业进入我国，“钱庄”逐渐衰落，我国的票据规则被外来票据制度取代。1929年，国民政府制定票据法，规定票据为汇票、本票和支票，由此与西方国家票据制度接轨，标志着我国原有的各种票据退出历史舞台。

汇票交易流程与支票交易大体相同。票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。虽然和现金交易相比具有很多优势，但票据本身也存在一些不足，如票据的伪造、遗失等都可能带来一系列的问题。

3.1.3银行卡

信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡和借记卡都是比较成熟的支付方式，在世界范围内得到了广泛的应用。银行卡的最大优点是持卡人可以不用现金，凭卡购买商品和享受服务。用户在可使用银行卡的商店购物时，通过提供银行卡并进行密码验证，商店就可以通过银行计算机网络与顾客进行结算。其支付款项由发卡银行支付。银行卡支付通常涉及三方，即持卡人、商家和银行。支付过程包括清算和结算，前者指支付指令的传递，后者指与支付相关的资金转移。

目前，我国在线购物大部分也是用信用卡和借记卡来进行支付的。

1、信用卡

（1）起源

信用卡是一种非现金交易付款的方式，信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。

信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意、推销商品、扩大营业额，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款，这就是信用卡的雏形。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。

1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡，1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行开始发行信用卡。到了20世纪60年代，银行信用卡受到社会各界的普遍欢迎，并迅速普及发展。信用卡开始从美国向其他国家传播，在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也开始盛行起来。从20世纪70年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。20世纪80年代后，信用卡已经逐步取代了现金和支票，在美国、加拿大、西欧、日本等国成为一种普遍采用的日常支付工具，大到买房置地、旅游购物、医疗教育，小到公用电话、水电气费、超市购物，都采用信用卡结算。

信用卡进入中国是在改革开放之后。随着对外经贸往来的扩大及旅游事业的发展，客观上要求我国改革传统的结算方式，从国外引进信用卡结算方式。1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——人民币中银卡。1985年10月，中国银行加入VISA国际组织，并于1989年8月发行了第一张长城VISA卡。之后，我国其他几家银行也先后发行了自己的信用卡，如中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡等。

（2）特点

信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。相比普通银行储蓄卡来说，使用信用卡最方便的地方体现在，可以在卡里没有现金的情况下消费，而还款时只要按期归还消费的金额就可以了。信用卡能够为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，减少现金货币流通量；同时，还可以避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。

总的来说，信用卡有如下特点：

①不需要存款即可透支消费，并可享有25-56天的免息期按时还款不收利息，信用卡透支限额的大小与信用卡申请人的信用历史记录和收入状况有关。

②信用卡一般都有年费，但各银行也规定如果一年刷卡消费次数或一年内消费总金额达到某个规定数字可以免年费。

③购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。

④全国范围内无障碍使用，在有银联标识的ATM和POS机上均可刷卡消费或取款（但一般不要在ATM机上取信用卡里面的可以透支的金额，因为要付较高的利息和手续费）。且加入VISA、MASTER等国际信用卡组织可全球通用，自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

⑤刷卡消费有积分，有积分送礼、多种优惠及抽奖活动。

⑥积累个人信用，逾期不还或按期还款都会在个人信用档案的诚信记录中体现出来。

⑦每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出，也可与银行联系确认只接受手机短信或者邮件对账单，不需要纸质对账单。客服热线24小时服务，挂失、销卡或其他咨询都非常方便。

⑧国内信用卡有效期一般为三年或五年。有效期满后银行审批合格会免费寄送新的信用卡。

⑨信用卡还款方便，可以从其他借记卡进行转账，也可以直接去柜台还钱或者网上银行转账。享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额）。

⑩不鼓励预存现金，先消费后还款，且一般还款只还消费金额，不要多存钱进信用卡，因为如果要从信用卡取钱，银行会收利息和手续费的。

（3）信用卡交易流程

①持卡人到信用卡特约商家处消费。

②特约商家向收单行发出请求，要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。

③特约商家向持卡人确认支付金额与密码。

④特约商家向收单行请款。

⑤收单行付款给特约商家。

⑥收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。

⑦发卡行给持卡人寄账单。

⑧持卡人还款。

（4）我国的信用卡

我国大陆地区信用卡的范围与国际上有所不同。我国大陆地区对信用卡的称呼有两类含义，一类是广义信用卡，即包括贷记卡、准贷记卡和贷记附属卡；而另一类是狭义的信用卡，仅指贷记卡，与国际上所指的信用卡一致。

2、借记卡

①持卡人到信用卡特约商家处消费。

②特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证卡号、密码及账户金额。

③特约商家向持卡人确认支付金额与密码。

④特约商家向收单行请款。

⑤收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。

银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡，使用借记卡可以在商店刷卡消费，刷卡时直接由存款账户扣款，持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，有多少钱，才能最多刷多少钱，不能超刷、透支或动用循环利息等，账户内的金额按活期存款计付利息。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。

总的来说，贷记卡与借记卡三者之间的区别是：贷记卡持有人不必在账户上预存金额就可以透支消费，之后按银行规定还款就行了，可以享受一定时间的免息期。借记卡则是一种储蓄卡，需要先存款后消费，不能透支。