第二节电子支付
3.2.1电子支付的特征
所谓电子支付，是指消费者、厂商与金融机构等从事电子商务交易的当事人，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
与传统的支付方式相比，电子支付具有如下特征：
1、电子支付的工作环境是基于如互联网的开放的系统平台之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。
2、电子支付是采用先进的信息技术来进行信息传输，其各种支付方式均采用数字化方式进行；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成的。
3、电子支付方便、快捷、高效、经济。用户足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。
4、电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet（外联网）等，且对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付使用的则是传统的通信媒介，对软、硬件设施没有这么高的要求。
3.2.2电子支付的发展阶段
电子支付的发展可以划分为五个不同阶段。
第一个阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；
第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；
第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务；
第五阶段即网上支付是其最新发展阶段，该阶段将第四阶段的电子支付系统与互联网进行整合，实现电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。因此，这一阶段的电子支付一般又被称为网上电子支付。网上电子支付就是电子商务环境下的在线支付方式。网上支付的形式即网上支付工具，主要包括信用卡，电子现金、电子支票等。
第三节电子商务环境下的支付方式
3.3.1电子商务环境下的支付方式
电子商务环境下的支付方式主要有两大类：一是在线电子支付，二是线下支付。
在线电子支付即网上支付，买方在互联网上直接完成款项支付。线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题，一直无法适应电子商务发展需要，一定程度上反而削弱了电子商务的优势，阻碍其持续发展。
1、银行卡在线转账支付
银行卡包括信用卡和借记卡等，客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。
银行卡在线支付是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到收款人的银行账户中，完成支付过程。2、电子现金
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，是以数字化形式存在的电子货币。电子现金的应用开辟了一个全新的市场，用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡，它具有手持现金的基本特点，在网上交易中，电子现金主要用于小额零星的支付业务，使用起来比借记卡、信用卡更为方便和节省。
电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又由于和网络结合而具有互通性、多用途、快速简便等特点，已经在国内外的网上支付中广泛使用，而其安全性也由于数字签名技术的推广应用而有了很大提高。
（1）电子现金的属性
电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下属性：
第一，电子现金具有货币价值。电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。第二，具有可交换性。电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。第三，具有可存储性。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中。第四，具有不可重复性。买方可能用同一个电子现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成电子现金的重复使用。一般的电子现金系统会建立事后检测和惩罚，以防止电子现金的复制和重复使用。第五，具有匿名性。电子现金用于匿名消费。买方用电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。如果买方使用了一个很复杂的匿名系统，甚至连卖方也不知道买方的身份。第六，具有不可跟踪性。电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，维护了交易双方的隐私权。除了双方的个人记录之外，没有其他关于交易已经发生的记录，因此，连银行也无法分析和识别资金流向，如果电子现金丢失了，就同纸币现金丢失一样无法追回。
（2）电子现金支付方式的特点
电子现金支付方式具有以下的特点：
第一，协议性。电子现金的应用要求银行和商家之间有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。第二，对软件的依赖性。消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。第三，支付具有灵活性与方便性。电子现金具有现金特点，可以存、取和转让；可用于小额交易，此外，电子现金的使用范围比信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金支付却不受此限制。第四，可鉴别性。电子现金银行在发放电子现金时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方的电子现金是否有效。
（3）电子现金支付方式现状与展望
目前，在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距，实际网络交易中使用电子现金的交易也不多，原因在于：首先，只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开发服务；其次，电子现金对于软件和硬件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子现金序列号以防止重复消费，因而成本较高，因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金；第三，由于电子货币仍然以传统的货币体系为基础，在进行跨国交易的时候还必须使用特殊的兑换软件。第四，风险较大。如果某个用户的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金丢失，就像丢失钞票一样，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。第五，不排除出现电子伪钞的可能性。一旦电子伪钞获得成功，那么发行人及其客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。
尽管存在种种问题，电子现金的使用仍呈现增长势头。随着较为安全可行的电子现金解决方案的出台，电子现金一定会像商家和银行界预言的那样，成为未来网上交易方便安全的支付手段。
3、电子支票
电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。电子支票是以纸基支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而愿意使用信用方式的个人和公司。电子支票的安全和认证工作是由公开密匙算法的电子签名来完成的。它的运用使银行介入到网络交易中，用银行信用弥补了商业信用的不足。
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。
用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者或接收者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以根据签过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户。
（1）电子支票的使用过程
首先要申请电子支票。用户在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票，电子支票应具有银行的数字签名。
申请成功后，用户可用电子支票付款。①用户和商家达成协议选择用电子支票支付。②用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。③用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。④商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名。⑤商家将经过背书的电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方开户银行。⑥收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。⑦付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入款项。
（2）电子支票的特点和优势
支票是一个被广泛应用的金融工具，网上交易额的快速增长给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck等）主要适用于小额支付，近期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足BtoB交易的支付需求。电子支票有如下的特点和优势：
①电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和使用。②加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。③电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。④处理成本低。用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。⑤处理速度高。电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，这一支付过程在数秒内即可实现。⑥安全性能好。电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。⑦给金融机构带来了效益。第三方金融服务者不仅可以从交易双方收取一定的交易费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利息的，因此给第三方金融机构带来了收益。
（3）电子现金支付方式现状与展望
如今在一些国家，由于信息安全技术的应用以及纸质支票的处理成本较高、支付速度慢等原因使得纸质支票的使用已逐步减少，电子支票的使用正逐渐增加。但在国内，由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解，再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题，使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。
4、移动支付
（1）移动支付的概念
移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。
移动支付可分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。目前支付标准不统一给移动支付的推广工作造成了很多困惑。
（2）国内外移动支付业务的应用
国外移动通信运营商早已推出手机小额支付服务。
在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。用户把汽车停在停车场之后，即可用手机接通收费系统。在芬兰南部城市科特卡，客户通过芬兰的“移动支付系统”，使用手机支付货款简单易行。瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又在英国推出这种无线支付系统。此外在澳大利亚悉尼，消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡，等等。
在国内，中国移动通信公司较早地开展了手机支付业务的试点。2001年6月，深圳移动通信公司与深圳福利彩票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了深圳风采手机投注业务；2001年10月，中国移动通信公司与中彩通网站合作，尝试推出世界杯手机投注足球彩票业务；从2002年开始，移动电子支付（简称移动支付）就已经成为移动增值业务中的一个亮点。2002年5月，中国移动通信公司（以下简称中国移动）开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点，引起了很多方面的兴趣，尤其是以中国银联为主的金融机构表现出对该业务的极大关注。2003年起，各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，从年初湖南移动通信公司与中国银联长沙分公司推出的银行账号捆绑的手机支付业务，到9月份北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，直至年底上海推出出租车上的银行移动POS机。中国联通在大力推动CDMA业务的同时，也对移动支付业务寄予了厚望，与中国银联签订了战略伙伴协议。2002年5月，中国联通在江苏无锡正式推出“小额支付移动解决方案”试验系统。移动支付有着在任何时间、任何地点、任何方式支付的优势，移动支付已经逐渐被人们普遍接受，拥有了广泛的用户基础。支持移动支付的银行有招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、商业银行、广东发展银行、深圳发展银行、中信银行、福建兴业银行等。网络公司更是积极支持移动支付，在搜狐网站，可用手机点歌；在新浪网站，可用手机购买邮箱；在其他商业网站，还可用手机支付网络游戏或视频点播。
（3）移动支付的优点和潜力
移动支付的最大特色就是它在操作上的便捷。这一支付方式不仅大大方便了消费者，而且必将引起商业领域的深层变革。移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引领移动电子商务和无线金融的发展。手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，它包括手机小额支付和手机钱包两大内容。手机钱包就像银行卡，可以满足大额支付，通过把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户就可以通过短信息、语音、GPRS等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。
与传统支付手段相比，移动支付操作简单、方便快捷，有了移动支付，用户点击键盘即可轻松完成一笔交易。而且，凭借银行卡和手机SIM卡的技术关联，用户还可以用无线或有线POS打印消费单据，账目信息一目了然。
目前，我国已成为全球最大的移动市场，手机用户数超9亿，而在众多的手机用户中，同时拥有银行卡的可能会超过一半，即使十分之一的手机用户尝试移动购物，也会是一个巨大的市场。一旦移动支付在我国普及，即使是那些目前暂无固定收入的在校大学生，也会接受这种全新的消费方式进行移动购书等电子商务交易。移动支付市场在我国的前景一片光明。从消费者购买行为来看，消费者在商场、超市等零售卖场进行购物时使用手机支付也应是符合市场发展规律和现代人生活方式的一种未来趋势。
（4）移动支付的方法
移动支付的方法主要有两种，一种是网上支付，即用户在中国移动支付网站上购物时，可以使用手机支付账户完成交易，第二种是短信支付，即用户选定商品后，将“商品编号”发送到商户指定的特定的号码下订单，回复“Y”直接支付，支付成功后会收到手机支付平台发送的确认信息。
（5）移动支付方式的展望
移动支付能否得到推广和普及，最终取决于广大手机用户的认同。中国人最根深蒂固的消费习惯是一手交钱一手交货。而电子支付则是互不见面，完全是一种虚拟交易方式。对于那些习惯于传统交易方式的消费者来说，采用移动支付购物，可能一开始会感到心里不踏实，对支付的安全性比较担心。一方面会担心交易对方的诚信度，害怕卖方在交易中不守信用，钱已经划出去了，却收不到商品，或者遇到不诚信的卖家，虽然收到商品，但商品以次充好；另一方面，担心网络黑客窃取自己账户上的钱财。可见，要消除用户对移动支付的担心，关键在于技术上加强安全防范，培育移动支付市场，安全乃是第一要素。
只要在信用安全、手续费用、快捷程度以及和零售企业方的合作问题得到有效的解决，消费者在传统购物时使用手机支付这一移动支付新方式的可能性就会很大。通过国内、国外的实践，人们完全有理由相信手机支付将在未来大有作为，并成为传统支付手段的一种有效补充。无论如何，移动支付具备了现金支付和银行卡支付的各种优势，会随着手机用户稳步增长的速度而日益发展，移动手机支付必将成为人们生活购物方式的一种潮流。
3.3.2我国电子商务环境下的主要支付方式
由于国人有一手交钱一手交货的消费习惯，因此，目前我国电子商务的支付方式中，传统的线下支付方式（如货到付款）仍然占有相当的比例。而随着支付宝为代表的第三方支付平台的建立，打通了阻碍我国电子商务发展的在线支付这一瓶颈，通过支付宝等进行在线支付的电子商务交易也正在不断增加。
现阶段我国电子商务环境下的主要支付方式包括：
1、汇款
银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，属于网下支付，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认和抵赖的发生。同时，消费者需亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用，无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此，汇款这一支付方式并不适应电子商务的长期发展。但由于有的用户对电子支付方式的排斥，汇款这种电子商务环境中的支付方式作为电子支付的补充形式在我国还依然存在。
2、货到付款又称送货上门，指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。由于这种方式顺应了国人一手交钱一手交货的消费习惯，因此，这种方式对买方来说具有较好的安全感。目前，我国很多购物网站（如当当网）都提供这种支付方式。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式，它既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题，又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式，虽然消费者无需支付额外的交易佣金，但是将支付与物流结合在一起存在很多问题，比如付费方式只能采用现金付费，因此只局限于小额支付；此外，这种方式太过依赖于物流，因此，若物流方面出现问题，支付也将受到影响。而且这种方式和汇款一样不能真正发挥电子商务的优势，不适应电子商务的长期发展需要。但对于有电子商务交易需求却又对网上支付不信任或者不习惯的买方，货到付款提供了我国电子商务环境中买方支付方式的有效选择。
3、网上支付
这是电子支付的高级方式，它以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其他服务提供金融支持。随着电子商务的深入发展，网上支付将是一个极有潜力的发展点。目前，我国电子商务交易尤其是C2C等交易中，使用第三方支付平台进行的网上支付比例日渐上升。
4、第三方支付平台结算支付
为了建立网上交易双方的信任关系，保证资金流和货物流的顺利对流，实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生，通过改造支付流程，起到交易保证和货物安全保障的作用。第三方支付平台指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。消费者可以离线或在线在第三方开设账号，避免信用卡信息在开放的网络上多次传送，降低信用卡资料被盗的风险；另一方面，利用第三方支付平台可以有效避免电子交易中的退换货以及买卖双方信用等方面的风险，为商家开展B2B、B2C、C2C等电子商务及增值服务提供了支付上的支持。
以阿里巴巴支付宝为例，最初是为了解决在其关联企业淘宝网C2C业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行，现在也推广到阿里巴巴和其他许多网站使用。2004年以后，随着阿里巴巴支付宝的发展，整个网上支付产业都被带起来了，支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。
信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方的行为，并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。
后文会专门介绍第三方网上支付平台。
