第四节网上银行3.4.1电子银行和网上银行
电子银行，是指通过因特网或公共计算机通信网络提供金融服务的银行机构。电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务包括四个部分：
第一部分，利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务）。
第二部分，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务）。
第三部分，利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务）。
第四部分，其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
可见，网上银行是电子银行的一种业务。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
网上银行业务打破了传统银行业务的地域和时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
3.4.2我国网上银行的建设与发展
招商银行是国内较早开展网上业务的银行。1997年2月，招商银行在因特网上推出了自己的主页及网上转账业务，在国内引起极大反响。在此基础上，招商银行又推出了“一网通”网上业务，包括“企业银行”、“个人银行”和“网上支付”三种服务。该项目的推出，大大促进了招商银行的网站建设，树立了招商银行的网上形象，使招商银行在短短几年中成为国内网上银行的排头兵。
中国银行也是我国较早开展网上业务的银行，上世纪九十年代中后期，中国银行认识到因特网是未来银行赖以进行客户服务的最好的物质基础，网上银行会带来一场深刻的银行业革命。最初，中国银行网页主要用于发布中国银行的广告信息和业务信息，进行全球范围的通信。在以后的几年里，中国银行逐步开展了家庭银行、信用卡、商业银行等网上业务。
1999年，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。
可见，近年来，我国中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了在线金融服务。
3.4.3网上银行的特点网上银行具有以下特点：
1、服务方便、快捷、高效。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere，Anyhow，Anytime）。
2、功能丰富、提供个性化服务。网上银行可以打破传统银行的部门局限，综合客户的多种需求，提供多种类型的金融服务，如信用卡业务、储蓄业务、融资业务、投资业务、居家服务、理财服务、信息服务等。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
3、操作简单，易于沟通。客户使用网上银行服务，只需到银行营业网点登记，填写有关表格，不需申领任何新的专用卡就可获得功能强大的银行服务。在使用中，网上银行以登录卡为主线，可为不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。而且采用网上银行提供的多种通信方式，也便于客户与银行之间以及银行内部进行有效沟通。
4、无时空限制。网上银行可以提供跨区域和全天候的服务，即可以在任何时候、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务，超越了传统银行受时间、地点、人员等多方面的限制，有利于扩大客户群体。
5、信息共享。网上银行通过互联网可以更广泛地收集和分析最新的金融信息，并以快捷便利的方式传递给网络银行客户。由于网络资源的全球共享性，使银行与客户之间都能相互全面了解对方的信用及资产状况，从而大大减少了信用风险和道德风险，降低传统银行业务的交易成本。
6、全面实现无纸化交易，提高效率、降低经营成本。使用网上银行后，以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送，提高了银行后台系统的效率。而且由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少物理的分支机构或营业网点数量，减少了人员费用，降低经营成本，有效提高银行盈利能力。
3.4.4网上银行产生的原因
1、网上银行产生的原动力
在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动必然带来新的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。信息流、物流和资金流相互融通构成了新型的“网上经济”。网上有了资金流的需求，也就有了网上银行产生的原动力。
2、电子商务催生网上银行
电子商务的最终目的是通过网络实现网上信息流、物流和资金流的三位一体，从而形成低成本、高效率的商品及服务交易活动。在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。
3、生存环境迫使传统银行发展网上银行
传统的银行业务竞争越来越激烈。传统银行面临着竞争对手的增加、员工工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。面对严峻的现实，传统银行只有扩大服务范围、提高服务质量，才能在激烈的竞争中立于不败之地。网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能快地拓展电子银行服务。
4、银行信息化建设为电子银行的发展奠定了基础
网上银行作为一种新型的银行产业组织形式，是传统银行业务在网上的延伸和拓展，它仍然没有脱离“银行”的范畴。传统银行的信息化改造，为网上银行的发展提供了雄厚基础。
第一，传统银行已经在过去投入了巨额资金，计算机网络信息系统建设也初具规模，具有较强的技术和设备基础可供利用；
第二，传统银行提供电子银行和网上银行业务，增加了对客户服务的渠道，它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业务结构和盈利结构；
第三，传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融产品，为电子银行与网上银行的发展奠定了基础；
第四，传统银行发展网上银行业务，有庞大的客户群体可供利用，它可以逐渐引导客户进入网络交易模式，逐步培育其的客户群体。3.4.5网上银行的监管
随着网上银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，网上银行业务的经营风险也随之扩大。加强对网上银行业务的监管，进一步增强商业银行发展网上银行业务的风险控制能力，成为银行监管机构的一项重要任务。
第五节电子商务网上支付解决方案
3.5.1银行网上支付平台
各大银行正在不断努力推出自己的网上银行支付平台，如工行、建行等银行的网上支付平台都较成熟，下面主要介绍工行的网上支付解决方案。
1、中国工商银行信用支付B2B（中介商城）服务平台
中国工商银行为中介商城提供了专用支付平台，支持信用支付中B2B交易，买卖双方在网站上进行交易时，工行在交易中承担资金监管的责任，不参与交易流程控制，只根据有关交易规则进行资金划转，清算。
（1）业务概述
信用支付功能是工行与特约单位合作共同为买卖双方提供中介的服务——商城在工行建立中间账户，工行负责对买卖双方在商城交易的资金进行存管，并根据买卖双方对交易的确认结果办理资金清算。可实现订单支付、查询、退款、仲裁等功能。
（2）适用对象
信用支付功能适用于希望借助工行为买卖双方提供交易中介（资金清算）与信用保障（资金存管）的中介商城。
（3）主要特色优势
①信用支付交易中的资金不是进入商城一般结算账户而是进入商城在银行的保证金账户暂存，经过客户确认支付后才由银行进行资金划拨，确保买方资金账户安全；
②引入仲裁机制，银行在发生交易纠纷时将会按照仲裁结果进行资金划拨，确保买卖双方利益。
（4）开办条件
企业网上银行注册客户，持有营业执照副本、国际域名注册证、ICP经营许可证、组织机构代码证等复印件，经办人员提供有效身份证件复印件即可开办。
（5）开通流程
①尚未成为工行特约商户的：
a、领取《特约网站注册申请书》及《电子商务业务客户证书信息表》；
b、携带如下材料到当地工商银行网点办理；1.营业执照副本及复印件、ICP经营许可证、组织机构代码证；2.经办人员的有效身份证件；3.填写完整的《特约网站注册申请书》及《电子商务业务客户证书信息表》；4.《域名注册证》复印件或其他对所提供域名享有权利的证明；
c、当地分行报工行总行审批；
d、工行审核通过后，与工行协商签订《在线支付合作协议书》，随后可收到工行交给的如下材料：1.测试证书；2.商户开发软件、接口及技术文档；3.工行电子企业标识；
e、商户进行技术开发；
f、与银行共同制定测试、投产计划，准备业务测试环境（含商户端及银行端），申请测试卡，并进行如下测试：1、特约网站端的交易测试；2、客户端支付交易；3、其他还需测试内容；
g、测试通过后，提交测试报告，经银行审核通过后收到银行交来的正式B2C证书；
h、与银行共同进行购物、退货等交易的系统验证，验证通过后，特约网站正式开通。
②已经成为工行特约商户的：
a、签订的在线支付协议中未包含信用支付内容，还需要重新签订在线支付协议。
b、填写《中国工商银行网上商城商户变更（注销）事项申请表》。
（6）服务渠道与时间
企业网上银行为您提供24小时全天候服务。
（7）操作流程
（8）注意事项
商城需要在工行开通保证金账户，专用于信用支付交易资金的过渡账户，商城对于该账户中的资金只能够查询，不能够进行转出等操作。
2、工行商城交易平台
工行为企业客户和其产品购买方提供在线交易结算平台，并对其产品进行引导性展示的网上银行支付平台。
（1）适用对象
希望将自身商品通过工行网站商城平台展现、销售的客户。
（2）特色优势
第一，可享受工行庞大的客户群资源，以及工行网站的广告资源。第二，嵌入式商城模式，客户可实现对商品信息自由发布、修改等操作。
（3）开办条件
第一，成为工行特约网站客户。第二，经营行为符合国家的相关法律法规、经营情况良好、信誉良好、在当地具有一定知名度。
（4）开通流程
①提交《营业执照》副本及复印件、《中国工商银行交易推介业务申请表》。
②资料审核通过后与工行签订签订《中国工商银行交易推介业务协议》。
③为客户开通交易推介业务。
（5）服务渠道与时间：提供7x24小时全天候企业网上银行服务。
3、工行在线支付平台
（1）业务概述
工行在线支付业务是为在电子商务平台中进行商品销售或贸易中介提供在线资金结算服务的业务。通过在线支付业务，可实现对商品订单的：查询、订购、退款、返还、转付等操作。
（2）适用对象
自身网站销售商品或提供交易中介服务，并具有在线资金结算支持需求的客户。
（3）特色优势
第一，实时收款：资金实时清算，实时入账；第二，可支持多种电子商务模式，包括：B2B、B2C；第三，针对B2C等涉及个人客户的交易，支持多种银行卡类型：包括牡丹灵通卡、理财金账户、牡丹信用卡等；第四，多种应用渠道选择：网上银行、手机、电话；第五，交易和账户管理可通过商户管理系统或企业财务系统实现。
（4）开办条件
第一，企业网上银行注册客户；
第二，营业执照副本、国际域名注册证、ICP经营许可证、组织机构代码证等；
第三，经办人员有效身份证件；
第四，申请成为工行特约商户的资质需得到开户行审核。
（5）开通流程
第一，领取《特约网站注册申请书》及《电子商务业务客户证书信息表》；
第二，携带如下材料到当地工商银行网点办理；
①营业执照副本及复印件、ICP经营许可证、组织机构代码证；②经办人员的有效身份证件；③填写完整的《特约网站注册申请书》及《电子商务业务客户证书信息表》；④《域名注册证》复印件或其他对所提供域名享有权利的证明。
第三，工行审核通过后，与工行协商签订《在线支付合作协议书》，随后可收到工行交给的如下材料；
①测试证书；
②商户开发软件、接口及技术文档；③工行电子企业标识。
第四，商户进行技术开发；
第五，与银行共同制定测试、投产计划，准备业务测试环境（含商户端及银行端），申请测试卡，并进行如下测试：
①特约网站端的交易测试；
②客户端支付交易；
③其他还需测试内容。
第六，测试通过后，提交测试报告，经银行审核通过后收到银行交来的正式B2C证书；
第七，与银行共同进行购物、退货等交易的系统验证，验证通过后，特约网站正式开通。
（6）服务渠道与时间
企业网上银行为您提供7x24小时全天候服务。
（7）操作指南
（8）注意事项
B2B、B2C在买家支付后，工行将直接把货款实时付给商城方，并由商城方进行资金划拨。开通wap手机B2C的商城可办理商旅业务与手机充值业务。
3.5.2第三方网上支付平台
2004年之前，由于社会诚信体系不发达，电子商务交易中存在着欺诈风险，电子商务交易的诚信问题阻碍和束缚了我国电子商务的发展。2004年，支付宝为代表的第三方网上支付平台的出现则推动了我国电子商务交易的发展，在一定程度上解决了我国电子商务交易中的诚信问题。
1、银联在线支付平台
中国银联电子支付有限公司（ChinaPay）拥有中国银联的统一支付网关，其专业产品OneLinkPay解决了网上银行卡的支付问题。
OneLinkPay主要针对网上支付系统而设计，采用了先进的安全数据加密技术，可以同时为商户提供安全有效的网络连接，支持多种操作平台和支付工具。
（1）操作流程
首先，消费者浏览商户网站，选购商品，放入购物车，进入收银台；然后，网上商户根据购物车内容，生成付款单，并调用ChinaPay支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名；第三步，网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交消费者确认；第四，一旦消费者确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至ChinaPay支付网关；第五，支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给消费者，同时在消费者浏览器与支付网关之间建立SSL连接；第六，消费者填写银行卡卡号、密码和有效期（适合信用卡），通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关；第七，支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求组装消费交易，并通过硬件加密机加密后提交银行卡网络中心；第八，银行卡交换中心根据支付银行卡信息将交易请求路由到消费者发卡银行，银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心；第九，银行卡交换中心将支付结果回传到ChinaPay支付网关；第十，支付网关验证交易应答，并进行数字签名后，发送给商户，同时向消费者显示支付结果；最后，商户接收交易应答报文，并根据交易状态码进行后续处理。
（2）支付平台特点
①一次性连接多家商业银行和金融机构，支持我国主要商业银行发行的各类银行卡种；
②针对不同的业务模式，可度身设计支付结算方案，适用于电子商务支付业务；
③支持交易加密验证、转发、对账、查询等功能，方便商户快速入网、交易监控及事后处理；
（3）运行环境
商户可根据自己的实际情况，选用合适的开发平台和运行平台，Chinapay将提供配套的NetPayClient版本。目前支持的商户平台和开发工具为：Microsoft Windows9x，Microsoft Windows/NT，Windows 2000Server/Advanced Server HP-UX 10.20以上，Linux（Red Hat 6.1）以上，IBM AIX 4.3以上，Sun Solaris，Free BSD，Microsoft ASP，Microsoft ISAPI，标准CGI（Common Gateway Interface），Java Service Page，Servlet，JAVA 2，PHP。
（4）支持的交易品种
支持的交易品种包括网上消费、商户单笔交易查询、商户多笔交易查询以及商户对账等。
（5）支持的发送报文协议
明文：商户与ChinaPay 间采用HTTP协议
密文：商户与ChinaPay 间采用数字信封方式
SSL：商户与ChinaPay 间采用HTTPS协议
（6）支持的业务范围
银联在线支付业务支持消费类、预授权类、账户验证和转账等交易类型，并提供互联网支付通知功能，能够广泛应用于以下业务领域：
网上购物：支持境内及跨境的网上商城购物，支持团购、秒杀等形式的购物网站。
网上缴费：支持全国多个城市的公共事业缴费（水、电、燃气、通讯费、有线电视等）。商旅服务：支持全国多地区的酒店预订、机票预订等商旅预订服务。
信用卡还款：提供安全方便的在线信用卡跨行还款服务。
网上转账：提供简单快捷安全的网上跨行转账服务。
微支付：支持App Store等电子商店的虚拟小额产品购买。
企业代收付业务：手机自动缴费（账单缴费）、有线和付费电视自动缴费、水电煤账单自动缴费。
此外，还支持基金申购、理财产品销售、慈善捐款等业务。
（7）银联在线支付安全性
①页面输入和传输安全。在银联在线支付页面密码输入框嵌入了安全控件，可以有效防止键盘信息盗录，保护持卡人密码安全。采集到支付信息后，银联在线支付系统通过专线将密钥加密后的支付信息传至发卡银行进行信息验证。
②身份验证。银联在线支付的快捷模式支持静态、动态和证书三种身份验证方式。
③风险管理系统监控。风险管理监控系统可以进行卡片准实时监控，可以向发卡银行提示大额或可疑交易；系统也对商户进行监控，因此需要收单机构按银联风险管理要求，正确上送商户信息，例如反映商户经营范围的MCC码等。除此之外，系统还可以向机构通报风险指标或发送相关信息文档等。
（8）费用
①商户端软件费：4000元（一次性收费）；②ChinaPay会员年费：3000元/年；每笔交易手续费：1.8%，单笔最低0.2元。
2、财付通（tenpay）
财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通的综合支付平台业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和QQ营销资源支持。
（1）开通流程
点下QQ的钱包标志，出现我的钱包窗口，在窗口的左上角点击立即激活，输入自己的姓名，支付密码，身份证号，然后点发送验证码，QQ上绑定的手机号就会接到验证码，输入到激活网页，就可以开始正常运行。
（2）支持的业务范围
财付通附带的服务主要有用户财付通账户的充值（从绑定银行卡账户向财付通账户划款）、提现（指从财付通账户把资金转入到银行卡、银行账户上）、支付（将资金从买家财付通账户转入到卖家财付通账户下）、交易管理（用户可以通过交易管理查看自己的交易状态）、信用卡还款业务（从财付通账户往信用卡账户划拨资金。目前信用卡只支持兴业银行卡）、生活缴费业务（目前部分城市已经开通了使用财付通缴纳水费，电费，燃气费，通讯费等）等。并且，对于企业用户，财付通还提供支付清算服务和辅助营销服务。
除以上服务外，财付通提供的服务还包括：①“财付券”服务。财付通为广大拍拍网卖家、第三方商户提供的一项增值服务，拍拍网或卖家可以把财付券赠送给任意想回馈或吸引的QQ用户。财付券可以用于在财付通交易中去抵扣商家的现金，但是不支持抵扣物流费用，您可以把它认为是一种互联网代金券。②机票订购。财付通与游易网合作提供机票在线实时查询，定购，付款功能。提供电子客票。支持的航空公司有中国国航、中国南航、东方航空、海南航空、深圳航空、四川航空、厦门航空、上海航空、山东航空、奥凯航空、鹰联航空、祥鹏航空、中国联合航空、东星航空等。③虚拟物品中介保护交易功能。如果用户玩的是腾讯旗下的网游，那么在用户出售装备，游戏币的时候，可以通过财付通里的虚拟物品中介保护交易来进行操作，此交易的步骤和现有的游戏交易平台步骤一样，操作上略做修改，买卖双方通过Email通知进行付款，发货的操作。提现也相对简单。此功能在处理交易纠纷方面，更加人性化。腾讯把游戏后台的交易数据，直接运用到了交易的安全方面。如果在买卖中，用户出现了被骗现象，那么在被骗以后，用户可以直接打电话给财付通客服进行投诉，客服会去游戏中调查买卖双方的游戏后台交易数据，只要双方确实在游戏交易过，游戏后台有交易数据记录，那么客服就会帮助受害者找回装备，或者退回货款。此功能仅限于腾讯旗下游戏使用。
此外，游戏充值、话费充值、彩票购买以及腾讯服务购买等都可以用财付通平台进行。
除了上面列举的服务之外，财付通还提供了商家工具，以方便用户使用财付通出售自己的商品。主要的商家工具为：“财付通交易按钮”、“网站集成财付通”、“成为财付通商户”。
（3）支付流程
财付通核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。
用户使用财付通完成在线交易的流程如下：
①网上买家开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。
②买家和卖家点击QQ钱包，激活自己的财付通账户。
③买家向自己的财付通账户充值，资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。
④卖家通过中介保护收款功能，选择实体或虚拟物品，如实填写商品名，金额，数量，类型提交。提交后系统将通知买家付款，买家付款以后，系统通知卖家发货。
⑤等待卖家发货。实体物品此时可以点击“交易管理”查看交易状态，虚拟物品请查收Email，状态以邮件为准。
⑥财付通向卖家发出发货通知。
⑦卖家收到通知后根据买家地址发送货物。
⑧买家收到货物后，登录财付通确认收货，同意财付通拨款给卖家。
⑨财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。
⑩卖家提现，卖家只需要设置上自己姓名的银行卡就可以完成提现，没开通网银的卡也可以进行提现。
3、支付宝
支付宝是国内领先的第三方支付平台，其信用担保模式是全球独有的。2004年，支付宝的出现不仅提供了一种满足我国用户支付需要的安全支付方式，还扮演着信用中介的角色，更是对我国网上交易诚信环境有极大影响。
（1）交易流程
首先，买家确定购买的商品后付款到支付宝，支付宝通知卖家发货，然后卖家发货到买家，买家收货后通知支付宝，支付宝再付款给卖家。从支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台的支付流程可见，第三方代收款制度可保证资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方的行为，并在一定程度上减轻买卖双方对彼此信用的猜疑，增加对网上购物的信任程度，有效减少网络交易欺诈。
（2）支付宝模式及其发展
支付宝创新的技术以及独特的理念，尤其是其构建的网上交易诚信环境与由此带来的庞大的用户群已经吸引到越来越多的互联网商家，他们主动选择支付宝作为其在线支付体系。目前，除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，国内各大商业银行以及中国邮政、VISA、MasterCard国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品。
2010年全年，支付宝以50.02%的市场份额占据网上支付市场的一半以上，财付通以20.31%的市场份额位居第二位，快钱和汇付天下分别以6.23%和6.12%的市场份额位居第三和第四位。2011年5月，支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》（又称“支付牌照”）。截至2011年9月，支付宝注册用户突破6亿，日交易额超过30亿元人民币，日交易笔数超过1100万笔，已经成长为全球最领先的第三方支付公司之一。
（3）第三方支付对我国电子商务诚信的影响
2004年以来，随着支付宝的发展，整个网上支付产业都被带动起来，支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念已经是第三方支付的共同理念。支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和网上交易的诚信问题提供了思路和解决方案，从支付宝的发展来看，尽管其起步落后于欧美等国的第三方支付（如PAYPAL），但在发展速度和规模上，都超过了后者。由于支付宝的壮大，带动着整个中国电子商务的高速前进，有效减少网络交易欺诈，推动了互联网诚信体系的建立。
①第三方支付交易规模增长迅速
2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。在2008至2010年短短的三年间，第三方网上支付交易规模翻了近4番。中国金融认证中心（以下简称CFCA）发布的2010中国电子银行调查报告显示，2010年，全国第三方支付用户的比例达到19%。易观智库EnfoDesk《2011年Q3中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示，2011年第3季度中国第三方互联网在线支付市场交易规模达到5643亿，环比增长22.4%，同比增长95%。
可见，尽管支付宝是一个非官方机构，但是其创立的第三方支付平台所共同使用的信用担保模式已经获得了广泛认可。短短几年时间，我国已经有数以亿计的用户自发地选择了第三方平台这一种支付方式，以支付宝为首的第三方支付日益渗透网民生活，推动我国互联网市场向诚信发展。
②第三方支付交易所积累的信用数据已经成为可靠的授信参考数据
2008年1月，支付宝推出与中国建设银行合作的支付宝“卖家信贷”服务，符合信贷要求的淘宝网卖家将可获得最高十万元的个人小额信贷，而银行给中小卖家发放贷款时正是参考了支付宝的信用数据。这一贷款的不良贷款率远远低于传统的贷款方式，由此可见，支付宝交易所积累的信用数据可靠性强，这一信用体系也正在获得各方面的认可。
（4）第三方支付本身的诚信问题及我国的相应措施
尽管支付宝为代表的第三方支付平台的发展在一定程度上改善了我国的社会诚信，但在发展的过程中，第三方支付本身也存在诚信问题，这主要体现在两个方面。第一，付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。第二，第三方支付平台的备付金（沉淀资金）被挪用的风险以及第三方支付公司破产后带来的备付金风险问题。第三方支付平台的这两个主要的诚信问题目前已经被监管部门考虑到，并对此制定了相关法律法规，央行继2010年6月发布了《非金融机构支付服务管理办法》后，2011年先后发布了《支付机构预付卡业务管理办法（征求意见稿）》和《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，这一系列的相关法规对第三方支付平台的申请和管理以及沉淀资金的使用和监管进行了详细的规定。《非金融机构支付服务管理办法》第三十三条和第三十四条规定“支付机构应当依法保守客户的商业秘密，不得对外泄露。”、“支付机构应当按规定妥善保管客户身份基本信息、支付业务信息、会计档案等资料。”《非金融机构支付服务管理办法》第二十四条规定“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”第二十六条规定“支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。”而《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》则直接瞄准第三方支付行业中的巨额沉淀资金，对支付机构客户备付金的管理进行了规范。
此外，商务部于2011年发布了《第三方电子商务交易平台服务规范》（内容见本章附录），该规范确定了第三方电子商务交易平台的运行原则、设立条件与服务规则，调整了第三方电子商务交易平台、站内经营者与消费者之间的关系、对第三方电子商务交易平台提出新要求，明确了网络交易中的禁止行为。《第三方电子商务交易平台服务规范》对第三方电子商务交易平台的经营活动进行规范和引导，保护参与电子商务交易的广大企业和消费者合法权益，营造公平、诚信、安全的交易环境。
可见，虽然第三方支付中可能存在一些风险，但我国已经出台了相关法律法规保障当事人的合法权益，促进第三方支付行业健康发展。
