第二节电子支付工具第一单元电子支付工具的种类随着hr技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。本节中主要介绍智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。2．电子现金（E-Cash）（1）电子现金的特点电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。当用户拨号进入Internet网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子"硬币"，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬驱当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，hr还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清谁提取或使用了这些电子现金。按这种方式购买实际上可以让买主无迹可寻，提倡个人隐私权的人对此很。总部设在荷兰的Digicash公司是目前惟一一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司，CyberCash和数字设备公司（DEC）也紧随其后。Digicash公司于1995年10月就开始在美国圣路易MarkTwain银行试验一种名为CyberBucks的电子现金系统，有大约50家Internet厂商和1000名客户使用这种电子现金。据MarkTwain银行的高级副行长兼国际市场主管FrankTrottert称，"第一阶段是零售商业系统，然而真正的潜力在第二阶段，我认为这一阶段将形成一个全球性的面向商业的支付网络。"他还说，用户一直认为电子现金使用起来非常方便。目前使用该系统发布E-Cash的银行有十多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。电子现金具有以下特点：银行和商家之间应有协议和授权关系。用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。l匿名性。具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。然而，电子现金支付方式也存在一些问题：只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的hr存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大：如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担心的是电子伪钞的出现，美国联邦储备银行电子现金专家PeterLedingham在他的论文《电子支付实施政策》一文中告诫说，"似乎可能的是，电子‘钱‘的发行人因存在伪钞的可能性而陷于危险的境地。使用某些技术，就可能使电子付款的收款人，甚或发行人难于或无法检测电子伪钞。……复杂的安全性能将意味着电子伪钞获得成功的可能性将非常低。然而，考虑到预计的回报相当高，因此不能忽视这种可能性的存在。一旦电子伪钞获得成功，那么，发行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。"尽管存在种种问题，电子现金的使用仍呈现增长势头。Jupiter通信公司的一份分析报告称，1987年，电子现金交易在全部电子交易中所占的比例为6%，到2000年底，这个比例将超过40%，在10美元以下的电子交易中所占的比例将达60%。因此，随着较为安全可行的电子现金解决方案的出现，电子现金一定会像商家和银行界预言的那样，成为未来网上贸易方便的交易手段。（2）电子现金的支付过程电子现金的支付过程可以分为四步：①用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的"硬币"，可以在商业领域中进行流通。②使用hr电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。③用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。④接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。电子现金的支付过程可用图1-4-2表示。目前，电子现金支付已经使用的有两种典型的实用系统Digicash系统和Netcash系统：DigiCash：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。Netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。
    3．电子钱包（ElectronicPurse）（1）电子钱包的发展电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。它以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有"英国的硅谷"之称的斯温顿（Swindon）市试用。起初，名声并不那么响亮，不过很快就在斯温顿打开了局面，并被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。这是由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，卡和收据条便从设备付出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。电子钱包如同现金一样，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡人的姓名和密码锁定功能，只有持卡人才能使用，比现金来的安全一些。Mondex卡损坏时，持卡人就向发行机关申报卡内所余余额，由发行机关确认后重新制作新卡发还。自1995年7月电子钱包面世以来三年多的时间内，电子钱包已经在英国的斯温顿、亚洲的香港、加拿大的多伦多和新西兰等十多个国家和地区进行了试用，1998年，Mondex将在美国纽约试用，还将以合同连锁方式在其他城市进行实验，参加的银行有曼哈顿银行、芝加哥银行和法戈银行等。不过，说来有趣，截止到目前，接受或参与Mondex实验推广的银行，如英国、美国、加拿大、澳大利亚、新西兰、南非等国家的银行，几乎都属于"盎格鲁撒可逊"族范围，而欧洲大陆的德国、荷兰、比利时、芬兰和丹麦等国，则大多对Mondex不感兴趣，都在开发本国独特的电子货币。（2）电子钱包的工作原理Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而电子商务中电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利时Proton等。
    利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤：①客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。②客户填写定单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。③定单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出了商家竞争对手的价格信息）。④顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信用卡来付款。⑤电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。这里，商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的，不可能也不应该知道，销售商店无权也无法处理信用卡中的款项。因此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理，经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。⑥如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。⑦如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客。⑧上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子定货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。电子钱包的购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入定货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用5～20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。而且，对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器（如Netscape浏览器）进行浏览和查看。由于顾客的信用卡上的信息别人是看不见的，因此保密性很好，用起来十分安全可靠。另外，有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以保证顾客去购物的商店必定是真的，不会是假冒的，保证顾客安全可靠地购到货物。总之，这种购物过程彻底改变了传统的面对面交易和一手交钱一手交货等购物方式，是一种很有效的而且非常安全可靠的电子购物过程，是一种与传统购物方式根本不同的现代高新技术购物方式。4．电子支票（ElectronicCheck，e-check或e-cheque）电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而用电子支票支付有可能成为最有效率的支付手段。使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此作出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。其交易流程如图1-4-3所示。网页完毕，电子支票交易的过程可分为以下几个步骤：①消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。②消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。③商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。④银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。电子支票支付现在发展的主要问题是今后将逐步过渡到公共互联网络上进行传输。目前的电子资金转账（ElectronicFundTransfer，EFT）或网上银行服务（InternetBanking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上应用具有成熟的模式（例如SWIFT系统）；公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。目前大约80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。1998年，CheckFree公司处理了8500万宗电子交易，总额达150亿美元。不过，目前还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。目前，只有美国银行支持的支票才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。电子支票支付遵循金融服务技术联盟（FSTC，FinancialServicesTechnologyConsortium）提交的BIP（BankInternetPayment）标准（草案）。典型的电子支票系统有NetCheque、NetBill、E-check等。