本期主角王女士家正处于家庭成长期，典型的三口之家。不过与其他家庭不同的是王女士的先生处于创业阶段，没有保障。中国当前创业潮风起云涌，如何在创业与家庭财务安全方面取得平衡，是王女士这样的家庭面临的共同课题。
    
    理财师建议王女士的老公创业采用有限责任公司的形式，这样经营风险限于公司的注册资本，不会给家庭带来额外的影响。特别是生意要与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责，不使用家庭资金，这样才能保证家庭财务的低风险。
    
        初步诊断
    
    从资产负债方面来看，王女士家的总资产81万元，其中房地产80万元，占总资产的98.8%，比例过高，这造成家庭资产的流动性较低，而且家庭资产规模受房地产市场影响较大。家庭没有负债，一方面家庭偿债压力较小，另一方面也说明财务过于保守，没有利用财务杠杆来获得额外收益。家庭资产还有一部分资金被用于先生创业，没有在资产负债表中反映，我们对此也暂时没有考虑。
    
    王女士家有流动资金1万元，流动性比例(即流动资金/月生活支出)仅为1.5，远低于3-6的合理水平，这是造成王女士觉得压力较大的重要原因。
    
    从收入支出方面来看，家庭月收入1万元，月支出6700元，月结余3300元，结余比例33%，处于合理的范围。从收入中的房租收入来看，房地产中还包含投资用房。租金收入每月3000元，占月收入的30%。工资收入7000元，占70%。支出方面，衣食费3000元，占月支出的44.8%，交通费 2500元，占37.3%，医疗费200元，占3%，其他费用1000元，占14.9%。这里面的交通费用占比有些高，需要具体分析。
    
    王女士和家人都没有购买过保险，家庭可能面临的风险都要自己承担，家庭财务的抗风险能力较弱。
    
    随着王女士的女儿上幼儿园，家庭支出会有所增加。如果先生创业成功，可以为家庭带来额外收益，不过考虑到创业变数很多，先生的收入暂时不列入我们考虑的范围。
    
        理财建议
    
    1.准备4万元左右的备用金。
    
    王女士家目前每个月的生活费支出为6700元，考虑到主要靠王女士一个人的收入，准备6个月生活费的额度作为备用金比较稳妥。目前只有1万元，如果仅靠结余积累，需要9个月的时间准备。备用金以银行存款和货币市场基金的方式保留。
    
    2.审视家庭生活费开支，力争降低开支增加结余。
    
    虽然王女士家的结余比例比较合理，但是目前阶段收支结余是家庭积累资金的唯一来源，从数字分析来看，交通费用占比有些高，如果每个月能减少1000元的开支，则积累备用金的时间会缩短两个月至7个月。
    
    3. 购买商业保险降低家庭经济风险，提高财务安全度。
    
    在事业初创阶段，资金不足，社会保险又不能提供全面足额的保障，只有通过购买商业保险筑起风险防线。王女士家目前面临的风险主要是健康和意外风险，可以有针对性地购买健康险和意外险，包括全家三口人的重大疾病保险和意外伤害保险，以及夫妻俩的定期寿险。考虑到资金因素，建议以低保费高保障的消费型保险为主，这样每年5000元至8000元的保费可以让夫妻俩各拥有15万元保额的重大疾病保险和20万元保额的定期寿险，孩子有10万元保额的重大疾病保险，另外还有意外伤害保险。
    
    4.尽早准备孩子的教育费用。
    
    高等教育费用对于大部分家庭来说，都不是一个小数目，越早开始准备越轻松。目前在国内读大学，四年的费用大约需要8万元，王女士的女儿一岁多，还有16年的时间准备，假设学费年增长率4%，则16年后的大学费用需要15万元。如果把资金每年投入投资收益率6%的投资组合，每年需要投入6000元，即每个月500元。建议王女士从现在开始采取定投的方式，每个月将500元投资平衡型基金，为女儿的教育费用准备资金。
    
    5.构建稳健偏保守型的投资组合。
    
    风险偏好测试表明王女士属于稳健保守型投资者，据此建议她选择稳健偏保守的投资组合。操作方面，可以在准备好备用金和保险之后，将资金按债券及债券型基金70%、股票及股票型基金30%的比例进行分配，用于为家庭长期积累资金。
    
    6.建立起家庭与事业的风险隔离机制。
    
    王女士的先生在创业，为了尽可能降低事业的经营风险对家庭财务状况的影响，有必要在事业和家庭间建立起风险隔离机制。
    
    建立风险隔离机制可以采取以下措施：一、创业采用有限责任公司的形式，这样经营风险限于公司的注册资本，不会给家庭带来额外的影响。二、生意与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责，不使用家庭资金，家用也不从公司直接拿钱。在生意走上正轨之后，建议王女士的先生给自己发工资，这样做还可以为家庭增加现金流，增加家庭结余，进而提高家庭经济的稳定性。三、在生意有利润后，将利润的一部分以分红的方式分回家庭账户，逐渐收回投资成本。如果生意需要资金，可以将钱以借款的方式借给公司使用，按照法律规定，债权比股权拥有偿债的优先权，这样做的好处是可以降低资金的风险。
    
    从生意中分到的资金，除了用部分资金享受生活之外，其余也可以按照投资组合的比例进行投资。
    
    7.万一创业不成功，尽快调整状态，寻找工作为家庭经济做贡献。
    
    对于先生创业，王女士应该全力支持，但创业有风险，万一创业不成功，建议王女士的先生尽快调整状态，寻找新的工作，增加家庭收入，改善家庭财务状况。
    
        理财效果预测
    
    按照前面的建议，王女士可以用一年的时间准备好备用金和应有的商业保险，给家人比较周到的保障，提高家庭应对风险的能力，从而提高家庭经济的稳定性。此后，通过对结余的合理安排，可以积累起孩子在国内上大学的费用。这些安排有助于王女士实现家庭的理财目标，减轻担忧。
    
    在王女士的先生创业取得进展或者创业未成功找到新工作后，家庭收入状况会发生变化，可供投资的资金会增加，需要对现有安排稍做调整，主要是增加投资的金额。
    
    陈琳，首批国家理财规划师，中国人民大学金融学硕士，中国注册会计师，从事金融工作十余年，拥有证券从业人员资格、保险经纪人资格。从2004年起，在多家媒体上发表数十篇理财规划文章，现为媒体特约撰稿人。擅长综合理财规划、投资规划、保险规划。